Renters rente

På et lån arbejder renters rente imod dig, når renten ikke bliver betalt, men lagt oven i gælden. På en opsparing arbejder den for dig.

Hvad er renters rente?

Renters rente er rente, der bliver beregnet af tidligere renter. Når renten lægges til beløbet i stedet for at blive betalt eller hævet, regnes næste periodes rente af et større beløb. Ved simpel rente regnes renten hver gang kun af det oprindelige beløb, og forskellen mellem de to vokser med tiden.

Skylder du fx 10.000 kr. til 10 % i rente om året og betaler intet, er gælden 11.000 kr. efter et år, 12.100 kr. efter to og 13.310 kr. efter tre. Med simpel rente ville den fx-gæld være 13.000 kr. efter tre år. Efter ti år er den samme fx-gæld vokset til 25.937 kr., hvor simpel rente ville have givet 20.000 kr.

Det første år er der ingen forskel, fordi der endnu ikke er lagt renter til. Forskellen opstår, når renten fra første år selv begynder at give rente, og den bliver større for hvert år, gælden får lov at stå. Det er den virkning, der kaldes renters rente-effekten.

Hvad er formlen for renters rente?

Formlen for renters rente er K = K₀ × (1 + r)ⁿ, hvor K₀ er startbeløbet, r er renten pr. periode skrevet som decimaltal, og n er antallet af perioder. Formlen kaldes også renteformlen. Den giver slutbeløbet, når renten lægges til efter hver periode, og der hverken betales eller sættes noget ind undervejs.

I fx-eksemplet med gælden er K₀ lig med 10.000, r er 0,10, og n er 3, så regnestykket er 10.000 × 1,1³ = 13.310. Lægges renten til hver måned, er r månedsrenten, og n er antallet af måneder. I et regneark skriver du formlen som =K0*(1+r)^n med dine egne tal.

Formlen kan også bruges baglæns. Vil du finde den månedsrente, der giver den samme årlige rente, tager du (1 + årsrenten) opløftet i 1/12 og trækker 1 fra. Det er sådan, regneeksemplerne på hotlaan.dk regner ÅOP om til en rente pr. måned, se om tallene.

Hvor møder du renters rente på et lån?

På et lån møder du renters rente på tre måder: i den årlige debitorrente, når en ydelse ikke bliver betalt, og på en kredit, hvor du kun betaler det mindste beløb. Betaler du ydelsen på et almindeligt afdragslån til tiden, bliver månedens rente betalt med ydelsen, og den bliver ikke lagt til gælden.

• I debitorrenten. Forbrug.dk skriver, at debitorrenten er den årlige rente inklusive renters rente, og at den er højere, når renten tilskrives hver måned, end når den tilskrives hvert kvartal (forbrug.dk om forbrugslån). En månedlig rente bliver altså til mere end tolv gange sig selv på et år. Hvordan debitorrenten forholder sig til ÅOP, står under ÅOP og debitorrente.
• Når en ydelse ikke bliver betalt. Bliver renten for en betalingspause lagt til gælden, regnes de næste renter af et større beløb. Spørg derfor, hvad der sker med renten, før du siger ja til at udskyde en betaling. Betaler du for sent, kan kreditor også kræve morarente efter renteloven.
• På en kredit med minimumsbetaling. Er minimumsbetalingen på et kreditkort eller en løbende kredit mindre end renter og gebyrer, bliver resten lagt til saldoen. Så vokser gælden, selv om du betaler hver måned.

Hvad gør du, når renters rente får gælden til at vokse?

Når renters rente får gælden til at vokse, skal du først stoppe væksten: betal mindst renten hver måned, så den ikke lægges til, og tag ikke et nyt lån for at betale det gamle. Et nyt lån til at dække en ydelse flytter bare renten over på en ny gæld, som også skal forrentes.

Har du både en opsparing og en dyr gæld, så sammenlign de to renter. Er renten på gælden højere end renten på opsparingen, vokser gælden mere, end opsparingen gør. Så kan det betale sig at bruge en del af opsparingen på at betale gælden ned, så længe du beholder en buffer til det uventede.

Kan du ikke betale renten, så kontakt den, du skylder, før næste betaling forfalder, og spørg, hvad en afdragsordning koster i alt. Hvem der er hvem i en låneaftale, står under kreditor og debitor. Er gælden blevet for stor til, at du selv kan stoppe den, så søg gældsrådgivning, fx hos Finans Danmark, der sammen med KFUM og Settlementet giver gratis rådgivning til folk med lav indkomst eller på overførselsindkomst.

Ofte stillede spørgsmål om renters rente

Hvilke typer renter findes der?

På et lån møder du debitorrenten, som er renten på gælden, og ÅOP, som er den samlede årlige pris med gebyrerne regnet med. Renten kan være fast eller variabel, og betaler du for sent, kan der komme morarente. På en opsparing hedder renten indlånsrente.

Virker renters rente også på en opsparing?

Ja, på en opsparing virker renters rente for dig, fordi den rente, der bliver sat ind på kontoen, selv giver rente næste gang. Skat af renten og stigende priser gør dog, at pengene vokser mindre i værdi, end renten alene viser. hotlaan.dk sammenligner kun lån og giver ikke råd om opsparing eller investering.

Kan renters rente få et forbrugslån til at vokse uden grænse?

Ikke på et lån med fast slutdato. Efter lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b må långiveren ikke opkræve flere omkostninger, når du har betalt omkostninger på i alt 100 % af kreditbeløbet, heller ikke omkostninger ved at betale for sent (Forbrugerombudsmanden om lofterne over låneomkostninger). Holder du op med at betale, kommer der rykkergebyrer og i sidste ende inkasso, så kontakt långiveren, før det sker.

Loftet gælder ikke for boliglån og ikke for kassekreditter og løbende kreditter, der ikke skal være betalt inden en fast dato. Det stopper altså ikke en kredit, hvor minimumsbetalingen er mindre end renter og gebyrer. Er långiveren en forbrugslånsvirksomhed eller en bank, skal den efter § 11 c lave kreditten om til et lån med afdrag, hvis du beder om det.

Sidst ændret 29. oktober 2026