Annuitetslån, serielån og stående lån

De tre lånetyper skiller sig ud ved, hvornår gælden bliver betalt. Det afgør ydelsen i starten og renterne i alt. Et forbrugslån med fast ydelse og fast slutdato er et annuitetslån.

Hvad er et annuitetslån?

Et annuitetslån er et lån, hvor ydelsen er den samme hver måned, så længe renten ikke ændrer sig. Ydelsen består af renter og afdrag. Renten regnes af det, du skylder, så i starten går det meste af ydelsen til renter. Efterhånden som gælden falder, går en større del til afdrag.

Afdraget er den del af ydelsen, der gør gælden mindre. Renterne er prisen for at låne og nedbringer ikke gælden. På et annuitetslån vokser afdraget lidt hver måned, fordi renterne falder i samme takt. Ved den sidste ydelse er gælden betalt helt ud, og du har vidst fra første dag, hvad lånet tager af budgettet.

Hvordan regner man ydelsen på et annuitetslån ud?

Ydelsen på et annuitetslån regnes ud med annuitetsformlen. Den bruger tre tal: lånebeløbet, renten pr. termin og antallet af terminer. En termin er tiden mellem to betalinger, på et forbrugslån som regel en måned. Formlen giver den ydelse, der betaler lånet præcis ud ved den sidste termin.

Ydelse = lånebeløb × r / (1 − (1 + r)^(−n))

Her er r renten pr. termin, og n er antallet af terminer. En årlig rente skal først regnes om til en månedsrente. Låneberegneren bruger ÅOP som årlig rente, fordi den har gebyrerne med. Hvorfor ÅOP siger mere om prisen end debitorrenten, står på siden om ÅOP og debitorrente.

Hvad er forskellen på annuitetslån og serielån?

Forskellen på annuitetslån og serielån er måden, gælden betales af på. På et annuitetslån er ydelsen den samme hver måned. På et serielån er afdraget det samme hver måned, og renterne kommer oveni. Derfor er ydelsen på et serielån højest i starten og falder, efterhånden som gælden bliver mindre.

Gælden på et serielån falder hurtigere i de første år. Du betaler derfor lidt færre renter i alt end på et annuitetslån med samme rente og løbetid. Til gengæld skal dit budget kunne bære den høje ydelse i begyndelsen.

Hvad betyder forskellen i kroner?

Låner du fx 100.000 kr. over 5 år til 10 % i ÅOP, er ydelsen på et annuitetslån 2.104 kr. om måneden, og du betaler 126.213 kr. tilbage i alt. I den første måned går fx 797 kr. af ydelsen til renter, og i den sidste måned kun 17 kr.

Et serielån på fx samme beløb, ÅOP og løbetid har et fast afdrag på 1.667 kr. om måneden, så ydelsen falder fra 2.464 kr. til 1.680 kr., og du betaler 124.321 kr. i alt. Serielånet sparer dig altså fx 1.892 kr. i renter, men den første ydelse er 360 kr. højere.

Regnestykket er ikke et tilbud. Hvad et bestemt lån koster, står i långiverens eget beregningseksempel.

Hvad er et stående lån?

Et stående lån er et lån, hvor du kun betaler renter i løbetiden og ikke afdrager på gælden. Hele lånet skal betales tilbage på én gang, når løbetiden slutter. Ydelsen er derfor lav, men gælden bliver ikke mindre, og du betaler renter af det fulde beløb hver eneste måned.

Er de 100.000 kr. fx et stående lån i 5 år til 10 % i ÅOP, betaler du 797 kr. i renter om måneden og hele lånet til sidst, i alt 147.845 kr. Det er fx 21.632 kr. mere end annuitetslånet i samme regnestykke.

Et delvist stående lån er en mellemting. En del af gælden betales af undervejs, og resten skal betales på én gang ved udløbet. Et boliglån med afdragsfrihed er stående, så længe du ikke afdrager, og bagefter stiger ydelsen, fordi gælden skal betales af på færre år.

Et stående lån kan passe, hvis du ved, at pengene kommer på et bestemt tidspunkt, fx fra et salg. Kan du ikke betale hele beløbet ved udløbet, skal lånet forlænges eller afløses af et nyt, og så fortsætter renterne.

Hvornår skal du lade være med at låne, selv om ydelsen er lav?

Du skal ikke låne, bare fordi ydelsen ser lav ud. En lav ydelse kommer af en lang løbetid eller af, at du ikke afdrager, og begge dele gør lånet dyrere i alt. Kan dit budget kun bære ydelsen, når den er strakt ud over mange år, er lånet for stort til din økonomi.

Se på den samlede tilbagebetaling, ikke kun på ydelsen, og vælg ikke en længere løbetid, end budgettet kræver. Hvordan gæld vokser over tid, er forklaret under renters rente, og prisen på et lån i det hele taget under hvad det koster at låne penge.

Går budgettet ikke op med de ydelser, du har i forvejen, er et nyt lån ikke løsningen. Ifølge forbrug.dk's side om gældsrådgivning tilbyder Finans Danmark gratis gældsrådgivning i samarbejde med KFUM og Settlementet til folk med lav indkomst eller på overførselsindkomst.

Ofte stillede spørgsmål om annuitetslån

Kan ydelsen på et annuitetslån ændre sig?

Ydelsen på et annuitetslån ligger fast, så længe renten gør. Har lånet variabel rente, regner långiveren lånet om, når renten ændres, og så bliver ydelsen eller løbetiden en anden. Hvilken af dem der ændres, står i låneaftalen.

Hvad sker der, hvis du betaler ekstra af på et annuitetslån?

Et ekstra afdrag gør restgælden mindre, så du betaler færre renter i resten af løbetiden, og aftalen afgør, om ydelsen falder, eller løbetiden bliver kortere. Hvad det koster at betale et lån ud før tid, står på siden om fortrydelsesret og indfrielse før tid.

Er en kredit også et annuitetslån?

Nej. På en kredit bestemmer du selv, hvor meget du trækker, og ydelsen og løbetiden ligger derfor ikke fast fra starten. Et annuitetslån har et fast beløb, en fast ydelse og en slutdato. Forskellen på et lån og en kassekredit er forklaret under forbrugslån.

Sidst ændret 29. oktober 2026